Что такое коммерческий банк, какие функции выполняет и чем занимается
В этом тексте:
Что такое коммерческий банк
Коммерческий банк — это кредитная организация, которая оказывает финансовые услуги юридическим и физическим лицам на основании лицензии, выданной Банком России.
Обычно под услугами понимаются расчетные и платежные операции, предоставление кредитов и привлечение вкладов, посреднические операции, связанные с расчетами, а также операции на рынке ценных бумаг .
Само слово «банк» французское, буквально означает «финансовое учреждение, которое сосредоточивает в себе деньги и накопления, предоставляет кредиты и помогает осуществлять денежные расчеты».
Важно различать Центральный банк (ЦБ, Банк России) и коммерческие банки. Первый — регулятор финансового рынка, который имеет особый, независимый юридический статус. Вторые — кредитные организации с определенными функциями.
Коммерческих банков в России несколько сотен, их количество постоянно меняется: часть закрывается, появляются новые — все как с обычным бизнесом. Актуальный список действующих банков и банков с отозванными лицензиями можно найти на сайте Банка России.
Функции коммерческого банка
У большинства коммерческих банков примерно один и тот же перечень услуг — они же и являются основными функциями этих организаций. Как и любой бизнес, банки работают в первую очередь для получения прибыли.
Организация банковских операций
С помощью банков мы можем оплатить товары в магазине картой или перевести деньги поставщику на другой конец страны и даже за границу. Кроме этого, в перечень операций входит и помощь в предпринимательской деятельности, например открытие расчетного счета для бизнеса.
Привлечение вкладов
Банки за определенный процент предлагают хранить у них деньги. Вклады могут быть как краткосрочные, так и долгосрочные — иногда это выгодный способ создания пассивного дохода, особенно если получится положить большую сумму под высокий процент.
На 7 мая средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 16,2% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100.
Выдача ссуд
Банки могут выдавать обычные потребительские кредиты, то есть давать деньги под процент на любые цели, а могут заниматься особым видом кредитования. Например, сосредоточиться на выдаче ипотечных кредитов или целевых займов для предпринимателей.
Оказание инвестиционных услуг
Банки помогают управлять ценными бумагами или просто дают доступ гражданам к финансовым рынкам через брокерские услуги.
Рефинансирование или перекредитование
Это похоже на выдачу ссуды, но не с нуля, а для улучшения условий по уже имеющемуся кредиту.
Предоставление особых услуг
Через банковские организации или их дочерние предприятия можно зарегистрировать сложные и дорогостоящие сделки. Например, это может быть электронная регистрация договоров купли-продажи недвижимости — все расчеты в онлайн-формате проводит банк, он же передает документы в государственные органы.
Классификация коммерческих банков
Какого-то четкого классификатора всех банков не существует. Например, ЦБ делит банки в зависимости от статуса лицензии: отозвана, аннулирована или в зависимости от организационно-правовой формы (например, общество с ограниченной ответственностью или публичное акционерное общество).
По владельцу капитала
- Государственные — так называют банки, которыми владеют государственные органы, то есть им принадлежит доля более 50%. Например, это Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, банк «Дом.РФ».
- С госучастием — банки, где доля государства или госкорпорации меньше 50%. ЦБ не публикует официально такой список, а владельцы доли в акционерном обществе могут постоянно меняться.
- Полностью частные, то есть созданные и действующие без участия государства — например, Т-Банк.
По важности для государства
Центробанк периодически обновляет список банков, которые называют системно значимыми — это организации, владеющие большей частью активов в отрасли, поэтому их работа критически важна для страны. Последний раз список обновлялся в ноябре 2024 года, в него включены 13 банков.
По типу обслуживания
- Универсальные — так называют банки, которые оказывают максимально широкий спектр услуг, работают и с физическими лицами, и с предпринимателями. Например, в Т-Банке и в «Сбере» счет могут открыть и обычные люди, и бизнес.
- Для отдельных лиц — например, есть банки, ориентированные только на предпринимателей — банк «Точка», Локо-Банк.
- Ипотечный банк — так называют банки, которые сосредоточены на предоставлении ипотечных займов и смежных услуг, например рефинансирования ипотек. Но это больше маркетинговый ход, нежели обязанность. Например, тот же банк «Дом.РФ», ориентированный на ипотеку, также привлекает вклады и выдает карты.
- Сберегательные — так называют банки, которые позиционируют себя как организации для привлечения вкладов под выгодный процент. Как и в случае с ипотечными банками, это маркетинговое позиционирование, а не особый вид банка.
Как зарабатывает коммерческий банк
У современных банков много разнообразных продуктов для продажи, а соответственно, и статей доходов:
- процентная прибыль — это доход от выдачи ссуд (ипотечных, потребительских кредитов, кредитных карт);
- прибыль от обслуживания операций (комиссионный доход) — например, банки получают деньги от каждой операции по карте в бизнесе, которые подключил их эквайринг;
- прибыль от инвестиционных операций — если банк выступает как брокер, он может зарабатывать на комиссиях за каждую сделку клиентов на фондовом рынке и от прочих аналогичных продуктов;
- прибыль от особых операций — например, если банк проводит электронные сделки с недвижимостью, то за каждую он будет брать определенную сумму с участников.
Кто регулирует деятельность коммерческих банков
Регулированием работы любых кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, занимается Банк России. Однако важно понимать, что регулировать — это не означает иметь право вмешиваться в деятельность.
В ЦБ есть служба текущего банковского надзора — именно ее сотрудники занимаются поддержкой стабильности банковской системы. Для этого они:
- обобщают информацию о деятельности банков;
- анализируют отчеты банков, чтобы предотвратить на ранних стадиях появление потенциальных проблем;
- оценивают стратегии развития и бизнес-модели банков, чтобы найти самые рискованные для стабильности организации модели;
- формируют заключения о жизнеспособности и конкурентоспособности кредитных организаций;
- формулируют предложения о мерах реагирования и контролируют их исполнение.
